Vad som till en början kan tyckas som en djungel, särskilt om du inte haft anledning att bekanta sig med uttrycken tidigare, kan vara de olika räntebegrepp som finns. Dock kan det vara nyttigt att känna till och vara uppmärksam på en del av dessa, exempelvis inför ett lånetecknande. Här reder vi ut räntebegreppen på ett enkelt vis.
Effektiv ränta – begreppet som samlar ihop de totala kostnaderna
Den effektiva räntan är förmodligen det uttryck som de allra flesta känner till. Det innebär helt enkelt den summa och de tal som samlar alla avgifter knutna till ett lån du tar. En bank eller låneinstitut ska enligt lag upplysa om den effektiva räntan, vilket ger en låntagare bra parametrar för att jämföra olika avtal och erbjudanden. Den effektiva räntan är ytterst viktig att känna till just därför.
Nominell ränta – en bra jämförelseparameter
Den nominella räntan är så kallad avtalad och betald ränta. Det är den grundläggande räntan som en låntagare ska betala vid ett lån, och det är också den avkastning som insättningen ger för en sparare.
Ta till exempel ett låneavtal. I den står den nominella räntan som en grundläggande ränta för ditt lån, vanligtvis angivet för ett år framåt. Detta innebär dock inte totalkostnaden. Ytterligare avgifter tillkommer alltid, exempelvis uppläggningsavgifter. När allting är inräknat får du vad som kallas för effektiv ränta, precis som vi nämnde ovan. Därför ger den effektiva räntan alltid en högre summa än den nominella.
Fast ränta – fördelar och nackdelar
Fast ränta är precis vad det låter, räntan ligger på samma plats under en viss period. Detta förekommer inte bara inom lån utan även sparande. Naturligtvis finns det både för- och nackdelar med en fast ränta, men man kan kort och gott påstå att en bunden ränta ger en bättre trygghet i och med att den är förutsägbar.
Om vi till exempel har ett sparkonto med fast ränta, har detta en bindningstid, till skillnad från sparande med rörlig ränta. Pengarna är med andra ord inte lika lättillgängliga. Däremot ger ett sparkonto med fast ränta också en högre ränta, vilket är en fördel för avkastningen.
När det kommer till lån med fast ränta, kan man säga att det handlar om hur mycket du är beredd att chansa. Ett lån med rörlig ränta kan naturligtvis både stiga och sjunka i räntekostnad under lånetiden, medan du med en fast ränta får vetskapen i exakt hur mycket lånet kommer att kosta. Dock är räntan oftast något högre än vid rörlig ränta.
Det varierar i hur lång tid som räntan kan vara fast. Sparkonton erbjuds ofta med en fast ränta på mellan tre månader upp till fem år. Inom lån finns fast ränta inom såväl snabb- och privatlån som bostadslån, även om det är vanligast förekommande inom det sistnämnda. På ett bolån brukar det oftast gå att ha fast ränta under en tidsperiod på mellan ett och tio år.
Kalkylränta – en beräknande räntesats
Andra ord för kalkylränta är diskonteringsränta samt avkastningskrav. Kalkylränta är med andra ord en räntesats som används i syfte att göra beräkningar på framtida avkastningar. Det är också ett begrepp för den ränta som du som konsument förväntas klara av när banken gjort en beräkning, eller kalkyl om du så vill, på hushållets ekonomi.
Minusränta – ränta under noll procent
En så kallad minusränta innebär att räntan är negativ; den ligger med andra ord under noll. Man skulle kunna se det som att en minusränta är världen upp och ner, där du som konsument får betalt för att låna pengar, och får betala för att spara dem på banken. Detta är ett relativt nytt begrepp som Riksbanken införde år 2015. Det är ett sorts ekonomiskt experiment vars syfte helt enkelt är att stimulera ekonomin, genom att få konsumenter att konsumera och banker att låna ut pengar.
