Begreppet amortering innebär kort och gott det du betalar av ett lån, tillsammans med en tillhörande ränta, vid varje betalningstillfälle. Vanligast är att göra en avbetalning varje månad eller kvartal. På så vis kommer du ha återbetalt det lånade beloppet då lånade under en förutbestämd tidsram.
Amorteringsmodeller – olika möjligheter att återbetala ett lån
Information gällande ditt lån finns i det så kallade låneavtalet. Där står bland annat vilken lånemodell som används för att räkna ut betalningsbeloppet. Dessa lånemodeller kallas rak amortering och annuitetslån. Vad som är lämpligast beror på din ekonomiska situation och helt enligt vad du själv föredrar.
Rak amortering innebär att du vid varje betalningstillfälle betalar samma amorteringssumma, fram till dess att lånet är slutbetalt. I början av återbetalningsperioden är totalsumman högre, men minskar ju närmare slutbetalningen du kommer.
Ett annuitetslån kallas den typ av amortering där du betalar samma totalsumma under hela återbetalningsperioden. Här amorterar du en mindre summa till en början, som sedan stiger med tiden. Räntekostnaderna i sin tur är oftast högre till en början, för att sedan sjunka i takt med att amorteringsbeloppet stiger.
Hårdare amorteringskrav från och med år 2018
Regeringen har sagt ja till att skärpa amorteringskravet under år 2018. Detta innebär att nya amorteringsregler kommer att bli aktuella för alla privatpersoner som tar bolån. Den ekonomiska utvecklingen är för tillfället god med ökande sysselsättningsgrad och låga räntor, och man kan därför se de nya reglerna som tidsenliga.
De nya amorteringsreglerna sätts utifrån hur mycket du lånar, och innebär att alla som lånar mer än 4,5 gånger årsinkomsten innan skatt (det vill säga ens taxerade bruttoinkomst), kommer amortera ytterligare 1 % på hela bolånet per år. Detta utöver de befintliga amorteringskraven. Som mest kan ett hushåll behöva amortera 3 % av bolånet årligen. Om du däremot flyttar ett lån som togs innan införandet av det nya amorteringskravet, kommer du inte att omfattas av de nya reglerna.
Vad räknas då som inkomst? Det är hushållets totala inkomst som slås samman. Hit hör även ytterligare varaktiga inkomster, som till exempel barn- och studiebidrag. Det nya amorteringsreglerna träder i kraft den 1 mars 2018.
Att tänka på
Om du har tagit mer än ett lån, är ett tips att amortera det dyraste först. Räntan är kostnaden för lånet i förhållande till lånebelopp, så att återbetala de största summorna först är det smartaste alternativet.
Var även noga med att ta till dig all information och ta samtidigt bankernas lånelöften med en nypa salt. Det kan ofta vara lockande med lån som till en början är amorteringsfria och det är inte heller särskilt ovanligt att stöta på dessa sorters erbjudande. Vad du däremot bör vara medveten om, är att räntan då kommer att vara högre under en längre period eftersom denna baseras på det belopp du har kvar att återbetala. Andra gånger kan bankens amorteringskrav till en början vara så höga att du får svårt att klara av dina övriga kostnader. Det bästa är att själv se över vad ens privatekonomi klarar av. Tänk långsiktigt.
